Analiza tu
salud financiera
Aprende técnicas básicas de auditoría a tus finanzas personales, calcula tu patrimonio neto, tu flujo de caja y tu fondo de emergencia ideal. Consigue tu plantilla excel al final del artículo.
Antes de plantearse cualquier inversión o rentabilidad, hay que asegurarse de tener una economía sana. En este artículo, hablaré de algunas herramientas básicas para analizar nuestra economía personal.
Al final del artículo, podrás descargar una plantilla EXCEL gratuita que yo mismo uso a diario para mis cuentas. Y, si te interesa mi enfoque personal, también te dejo un link a mi artículo de opinión sobre este tema.
El patrimonio neto
Este concepto se refiere a la riqueza que tienes en un momento específico y concreto. Es como una foto de tu riqueza.
Patrimonio neto = Activos - Pasivos
Para calcularlo, tenemos que saber qué se considera "Activo" y "Pasivo".
Activos: son aquellos bienes que tienen un valor económico. Es importante diferenciar sus tipos, porque no todos se comportan igual.
- Activos Líquidos: Se pueden gastar o intercambiar por otras cosas de inmediato. Aquí tenemos cosas como el efectivo, o el dinero en la cuenta corriente.
- Activos de Inversión: Es más complicado venderlos o intercambiarlos. Sin embargo, pueden incrementar su valor o generar nuevo. Algunos ejemplos son acciones de empresas, fondos, planes de pensiones, inmuebles arrendados...
- Activos de Uso: Suelen generar gastos de mantenimiento y/o uso, pero tienen un valor económico. Ejemplos claros son la vivienda habitual o el vehículo.
Pasivos: representan obligaciones financieras contraídas.
- Deuda buena: con ella financias un activo que aumenta su valor, o lo genera, con el tiempo. Un ejemplo es la hipoteca de un piso alquilado o un préstamo para formación.
- Deuda mala: es aquella que financia consumo efímero o activos que se deprecian rápidamente. Ejemplos de esto son préstamos para vacaciones, utilizar tarjetas de crédito con alto interés o comprar un iphone a plazos.
El cashflow o flujo de caja
El cashflow representa el balance de nuestras cuentas en un periodo determinado
Cashflow = Ingresos - Gastos
Para calcularlo, hacemos una lista de TODO lo que ingresamos y TODO lo que gastamos. A esto aplicamos la fórmula.
Una regla muy útil es la del 50/30/20. Es una forma de distribuir los ingresos que suele recomendarse, aunque es importante ajustarlo a la situación y espectativas de cada persona (ver artículo de opinión).
- 50% para coste de vida. Vivienda, suministros, energía, etc.
- 30% para deseos.Ocio. Hay que vivir, hombre.
- 20% para ahorro e inversión.
Fondo de emergencia
Es una estrategia económica fundamental. Consiste en tener el patrimonio en liquidez y alta disponibilidad. Proporciona tranquilidad y capacidad de maniobra ante imprevistos. Se puede estimar un fondo de emergencia adecuado teniendo claros dos conceptos esenciales:
- Cuantía: La cantidad del fondo debe ser de 3 a 6 meses de gastos fijos/necesarios. Si tus ingresos son inestables o trabajas en un sector de contratación complicada, se recomienda extender el periodo de 6 a 12 meses.
- Ubicación: El fondo debe estar disponible DE INMEDIATO y EN CUALQUIER MOMENTO. Se puede depositar en cuentas remuneradas o fondos monetarios, pero NUNCA debe estar invertido en mercados financieros, acciones, bolsa o lo que sea.
Fondo de emergencia = Gastos fijos o necesarios * número de meses de
seguridad
Plantilla EXCEL GRATIS
Dejo por aquí la plantilla que yo uso para mis propias finanzas personales. Esta es la versión simplificada de mi excel. Muy útil para estimar la salud de nuestras finanzas.