El Ciclo de vida económico
de una persona

Hay un Premio Nobel muy conocido (Franco Modigliani) que expone lo siguiente: los individuos racionales prefieren suavizar su consumo para evitar los periodos de escasez que llegan tras los picos de abundancia. Así todo es más llevadero.

Obviamente esto no es tan sencillo. Los ingresos no son siempre iguales a lo largo de nuestra vida, y esto produce algunos desajustes que debemos gestionar.

Fases del ciclo de vida económico

A nivel teórico, podemos identificar tres fases económicas en la vida de una persona:

• Fase I. Acumulación

  Normalmente la ubicamos durante la juventud. En este bloque temporal tenemos altas necesidades formativas y de establecimiento (primera hipoteca, crear una familia, etc). A su vez, esto se combina con bajos o nulos ingresos. El mayor activo aquí es el TIEMPO.

• Fase II. Consolidación

  Normalmente se da durante la madurez. Aquí alcanzamos el pico máximo de ingresos laborales y, a la par, terminamos de pagar hipoteca, los hijos se independizan, etc. Por lo tanto, la capacidad de ahorro se incrementa. Es la mejor fase para construir el grueso del patrimonio.

• Fase III. Desacumulación:

  En España, esto coincide con la jubilación. Aquí los ingresos caen abruptamente y pasamos a depender del sistema nacional de reparto y/o del patrimonio personal acumulado.

Concepto Extra: Traslación de riqueza

Invertir es el mecanismo mediante el cual trasladamos el poder adquisitivo del presente al futuro, protegiéndonos de la pérdida de valor del dinero causada por la inflación.

Opinión personal y conclusiones

Hasta aquí la teoría. Tras todo lo expuesto hay algo que quiero resaltar, y es que estas "fases" no siempre se cumplen. Todos conocemos personas que no se ajustan a este marco teórico:

• Individuos que deberían estar en la fase de consolidación, pero aún están acumulando.
• Tu tío ya jubilado que aún tiene que hacerse cargo de una hipoteca, o de sus hijos, y no termina de cerrar su fase de consolidación.
• Tu primo de cuarenta o cincuenta que aún vive con sus padres.
• Personas que no han adquirido un inmueble a sus cincuenta.
• Los hay que empiezan a trabajar a sus treinta.

No lo digo a modo de crítica. Lo que quiero hacer ver es cómo las decisiones personales, la familia y el entorno alrededor, el propio carácter personal, la situación socio-económica de un país, e incluso el momento histórico, pueden frenar e incluso eliminar algunas de estas fases económicas ideales.

Es algo a considerar. No hay que tomar estos "bloques temporales" como absolutos, cerrados e inmutables. Es bueno tomarlos como referencia y saber que todo tiene su encaje en el momento vital individual, pero no seamos cerrados de mente y adaptémolos a la realidad de cada individuo.

Te invito a darle una pensada